Diario UNO
Miércoles, 13 de junio de 2012

El dilema del ahorro

Los lectores consultan a José Vargas, titular de Evaluecón, sobre cuál es el mejor destino para invertir la plata atesorada. Vos también podés hacerle tu consulta.

 Vos también podés hacerle tu consulta a José Vargas haciendo clic acá.

Consulta de Santiago Castillo

-Hola, en los próximos meses iré a Chile a comprar una notebook, ya que en Argentina no consigo una que cumpla con mis necesidades (estudio Ciencias de la Computación en una universidad nacional) y mi pregunta era si al ingresar al país con el producto adquirido en Chile justifico que lo usaré para fines académicos (presentaré certificado de alumno regular o libreta académica), me lo dejaran pasar sin que tenga que abonar el 50% del excedente de los 150 dólares? Y una pregunta más, puedo usar la tarjeta de débito para realizar compras en Chile (solo compras ya que para extraer hay que hacer un trámite debido a las nuevas restricciones) y en caso de que sea posible se realiza la conversión peso chileno->dólar->peso argentino al comprar en pesos chilenos sabiendo que en la cuenta tengo pesos argentinos. Saludos y muchas gracias

-Estimado Santiago, para ingresar productos desde otros países a la Argentina de manera particular, no importa el destino de los mismos, por lo que por más certificados que presentes si el valor de tu notebook supera el permitido tendrás que abonar el adicional por excedente establecido. Para ello te recomiendo no viajar sólo, sino acompañado (si lo hacen en auto) por una ó dos personas más para “sumar” valor permitido y de esta manera evitar el excedente.

Por otro lado, si podés usar la tarjeta de débito en el exterior para comprar sin necesidad de ningún trámite adicional en Argentina, para extracciones de dinero en cajeros automáticos del exterior debés contar con una cuenta en dólares en nuestro país.

Consulta de  Salvador Ledesma

-Doctor mi pregunta es la siguiente me gustaría viajar Chile por 4 días mi objetivo del viaje seria conocer un poco Chile y de paso comprarme allá una cámara reflex y tal vez una netbook pero no sé si que me conviene más llevar algunos dólares mínimo para permanecer los cuatro días o llevar pesos argentinos o me convine más pagar allá con tarjeta de crédito que requisitos tengo que cumplir para viajar tengo que estar trabajando o da igual si no tengo empleo espero su respuesta de antemano muchas gracias doc

-Salvador, con respecto a las compras que desee hacer en Chile, le conviene hacerlas dentro de lo posible con tarjetas de débito ó crédito, dado que a los valores del dólar hoy en Argentina y en Chile es más beneficioso hacerlo de esta manera que comprando en nuestro país pesos chilenos y pagando allá en efectivo.

Por otro lado, para viajar a Chile en calidad de turista, da lo mismo que ud esté empleado ó desempleado temporalmente ó jubilado.
Además recuerde los valores permitidos para el ingreso de bienes al país sin pagar gravamen.

Consulta de Anabel Ferreyra
-Hola la consulta es que tengo 30.000 pesos en ahorro y quisiera saber si tendría que comprar dólares. Pero no sé si tengo la autorización para eso. Qué me aconseja. El dólar subirá...habrá devaluación.

-Estimada Anabel, sobre qué debe colocar sus ahorros depende del tipo de ahorrista que sea, del nivel de riesgo que desee tomar, del nivel de liquidez que necesite, de su experiencia en cuanto a sus colocaciones previas, etc. Pero si desea “apostar” al dólar estadounidense hoy es una buena opción para mantener el poder de compra de sus ahorros y “ganar” diferencia dado que sigue “atrasado”. Menos atrasado que hace unos meses dado que en el mes de mayo por la presión del dólar “blue” ó marginal (el de los arbolitos ó cuevas) se ha devaluado más que en los últimos doce meses, aunque aún de manera mínima.

Hay mucha presión para que se devalúe en nuestro país, principalmente por la fuga de divisas de las últimas semanas, el creciente aumento del dólar marginal, del dólar cable, del dólar contado con liquidación y del dólar Boden 2012, además de que el real se está devaluando más rápidamente y que las reservas disminuyen. Pero más allá de todo esto, todavía hay margen de maniobra para encaminar la situación, por lo que si bien seguramente el gobierno dejará subir unos centavos más la cotización del dólar para acercarlo al dólar blue, esto no implicará que la cotización “estalle”.
Con respecto a la autorización para la compra de divisas puede ud misma consultar la página de la AFIP y verificarlo, aunque últimamente a muy pocas personas se les permite la adquisición de divisas.

Consulta de Noelia García
-Tenemos 140.000 pesos que podemos hacer? (además de querernos morir porque no los tenemos en dólares)

-Noelia, en esta misma columna venía insistiendo mucho antes de mayo que para mantener el poder de compra de los ahorros era fundamental estar posicionado en dólares estadounidenses dado el atraso cambiario existente. Todavía sigue atrasado y con mucha más presión que meses previos. Seguramente hoy le será más difícil adquirir dólares que hace unos meses, pero en un país donde la inflación ronda el 25% anual, la “peor” inversión es tener todos los ahorros en pesos y en el colchón.

Para que tenga una idea de dónde puede invertir, le dejo un listado de las mejores inversiones que se dieron en el mes de mayo: (todas en dólares y a muy corto plazo)
-Boden 2012 en dólares +16,88%
-Dólar Blue +16,11%
-Dólar contado con liquidación +14,31%
-Boden 2013 en dólares +10,41%
-Dólar casas de cambio +1,35%

Consulta de Maximiliano Ibáñez
-Buenas noches Lic. Vargas. Mi consulta es la siguiente: tengo dinero suficiente para comprar 20 mil dólares pero lamentablemente con las trabas a la compra de los billetes verdes, me es imposible poder invertir. Ahora bien, ¿esto va a ceder? Y en el caso de hacerlo, ¿me conviene un plazo fijo en dólares? Soy un inversor conservador, pero no tengo miedo a arriesgarme a algo nuevo. La diversificación en una cartera de inversiones es algo complicado? Soy cliente de un banco que fácilmente me administraría la data suficiente. Muchas gracias! Espero su respuesta!

-Estimado Maximiliano, la mayoría de los argentinos hoy están complicados a la hora de adquirir divisas, cuándo va a ceder esta situación es difícil saberlo, aunque la historia económica argentina dice que cuando se colocan estas “trabas” son fáciles de implementar pero muy difíciles de quitar. Seguramente duren un tiempo más, dado que si hoy las quitaran de golpe la presión sobre el dólar sería mayor y si bien las reservas del BCRA son suficientes como para atacar cualquier corrida cambiaria, el gobierno las necesita para pagar deuda, después de la modificación de la carta orgánica del BCRA.
Si ud es un ahorrista muy conservador un plazo fijo en dólares es muy buena opción, y si desea mejorar su cartera “diversificar” sería lo ideal, dado que diversificaría riesgo también y para un ahorrista conservador eso tiene un valor adicional.

Consulta de Mónica Gómez
Por qué en estos días de mayo/12 dicen los medios que la gente evita (o algo así) renovar sus plazos fijos en dólares? de no renovar habría que dejarlos adentro otro mes más?

-Mónica me atrevo a decir que no “es lo que dicen los medios”, sino lo que en realidad ocurre, dado que los informes del BCRA así lo afirman, según nuestra Autoridad Monetaria el cepo al dólar arrancó el 31 de octubre de 2011, desde entonces y hasta el 24 de mayo pasado, los bancos perdieron el 25,3% de los depósitos en dólares.

Los ahorristas en un porcentaje importante no están renovando sus plazos fijos en dólares, dado que tienen “miedo” debido a que consideran que por algún motivo el banco se los “puede quedar” ó “el gobierno se los canjearía por bonos”. Nada por ahora más alejado de la realidad, dado que es conveniente, si tiene dólares en plazo fijo que renovarlos. El sistema bancario está lo suficientemente líquido y sólido como para repetir crisis del tipo 2001 en Argentina. Siempre y cuando el gobierno tome las decisiones adecuadas para el momento económico actual y no profundice medidas restrictivas y controles innecesarios que lo único que generan son efectos contrarios a los buscados.

Consulta de González Alicia
-Estimado José, mi consulta se debe a que he vendido mi casa a un valor de u$s 100.000 y como es mi única vivienda necesito comprar otra, la cual sería casi por el mismo valor. La consulta puntual es si el mercado es propicio para la compra de inmueble o debería esperar unos meses para ver qué sucede. Gracias

-Estimada Alicia, en su caso si la que vendió era su única vivienda, necesariamente va a tener que adquirir otra por el mismo valor, sino cuenta con ahorros adicionales. El momento es el propicio según cómo se lo mire. Por ejemplo, como la autorización para adquirir dólares es casi nula (incluso para créditos hipotecarios), en un mercado que siempre se manejó en dólares, las compra-venta de inmuebles empiezan en algunos casos a pesificarse, para no detener operatorias con lo cual si usted puede cambiar sus dólares en el mercado marginal y comprar una nueva vivienda por ese mismo valor a dólar oficial se estaría “ganando” una diferencia sustancial. Pero tiene que encontrar la situación para ello. El mercado está muy volátil, pero no debería desesperarse si es que tiene los dólares a disposición, analice bien dado que quién hoy tiene dólares para comprar está en una situación de privilegio contra el vendedor.

Consulta de Mónica Ramírez
-Qué me aconseja hacer? se vence mi plazo fijo en dólares, Hasta ahora me da muy poco interés pero lo mantengo renovándolo cada 30 días porque no tengo pensando invertir pronto, tampoco quiero perder plata en el Banco ahora que el dólar paralelo está alto. Muchas gracias

-Estimada Mónica, renueve si no piensa utilizarlo en el corto plazo, está bien posicionada, para usted mejor si el dólar “paralelo está alto” porque esto potencia sus ahorros. Si bien la tasa de interés que le brinda el banco es cercana a cero, su intención no debe ser “ganar” a través de la tasa de interés, sino “mantener” poder de compra de sus ahorros. Como usted ya estaba posicionada en dólares, hoy está en mejor situación no por la tasa de interés ganada sino por la disponibilidad de divisas que para el resto está prácticamente vedada.

Consulta de  Julián Leandro Hernández
-Mi consulta es que tengo, 20.000 pesos de un auto que vendí, y quiero meterla en un plazo fijo, pero tengo miedo a que venga el corralito y el banco se me quede con la plata, ¿qué hago?

-Julián, repito no hay posibilidades concretas de un nuevo “corralito” bancario, dado que las entidades bancarias en nuestro país “aprendieron la lección del 2001” y de hecho hoy están más sólidas y líquidas que en otras épocas. De todos modos a nivel mundial si todos los depositantes van a retirar todos juntos sus fondos, obviamente que el sistema “quebrará”. Por eso los bancos tienen encajes mínimos, es más en Argentina ese encaje después del 2001 es más alto, incluso actualmente los bancos no prestan tanto como reciben depósitos para no quedar “descalzados”. Vale decir, hoy por lo menos en Argentina no están dadas las condiciones para un nuevo “corralito”.

Consulta de Eduardo Álvarez
-Estimado José: Hace 20 años que vivo en el exterior y estoy regresando de manera definitiva a Mendoza en Julio. Todos mis ahorros están en dólares en bancos de USA. No sé si me conviene comprar un departamento en cuanto llegue, o esperar si sube el dólar. Pero por otro lado Argentina no permite que las transferencias del extranjero ingresen en dólares, las convierten en pesos. Y además viendo los clasificados muchas propiedades se venden en dólares. En conclusión, que tipo de operación me recomienda que debo hacer para lograr hacer rendir de la mejor manera mis ahorros. Gracias

-Estimado Eduardo, si le conviene esperar o no para comprar un departamento, no depende de la cotización del dólar, dado que normalmente los valores de estos bienes durables están en dólares para hacerlos más estables. La cotización puede variar pero el precio en dólares, depende de la oferta y demanda de ese mercado en particular.
Si usted posee dólares en una cuenta en el exterior y desea realizar una compra en el país, hágalo contra su cuenta en el exterior, no es necesario que los ingrese primero al país. Además en el país existen cuentas en pesos y en dólares. Por ahora “manéjese” en dólares, de esa manera sus ahorros estarán más estables en cuanto a poder de compra.

Consulta de Juvenal Marcel
-Estimado José: He considerado la posibilidad de adquisición de dólares, a modo de ahorro, para su posterior inversión en un plazo fijo.
Desearía conocer si existe algún tipo de restricción para su compra por parte de un particular en una casa de cambio, y el tipo de boleta y detalle que debo solicitar a la misma para futuros reclamos, en caso que por involuntario error resultaren falsos. Muy agradecido

-Estimado, no me es grato comunicarle que no existe una norma ó resolución por parte de la AFIP ó incluso del BCRA donde diga de manera concreta quiénes pueden comprar divisas y porque montos. Vale decir no hay certidumbre en cuanto a la compra de divisas, en un principio se podía adquirir un 40% de la renta mensual, después se redujo a un 25%, y últimamente a 0% en la mayoría de los casos. Pero repito no existe una normativa oficial donde cualquier agente económico tenga certidumbre de cuánto es lo máximo que puede comprar. Solamente se puede consultar la página de la AFIP donde se le informa si está validado ó no validado para la compra de divisas.

Con respecto a su otra “duda”, en las casas de cambio cuando uno compra ó vende divisas debe recibir el comprobante legal correspondiente por dicha transacción, pero eso no le garantiza futuros reclamos por entrega de dólares falsos. Como en cualquier compra de productos “una vez que se retira de la caja, no se aceptan reclamos”.

Consulta de Vanesa García
-Estimado José, quería consultarle acerca de una duda generalizada que tenemos los ciudadanos hoy en día. He decidido cambiar de rumbo y estoy cambiando de negocio, en tanto, al vender el anterior, no quiero tener el dinero en casa por cuestiones de seguridad. Teniendo en cuenta los gastos que me puede generar tener el dinero en un banco para luego generar una transferencia en lo que quiera comprar ¿Que es más recomendable? Muchas gracias

-Vanesa, comparto que no conviene tener los ahorros en el “colchón” por cuestiones de seguridad, como usted dice y mucho menos en pesos porque son “devorados” por la inflación real (IPC-EVALUECON). Por otro lado, puede depositar sus ahorros en una cuenta bancaria en pesos ó dólares ó incluso en una caja de seguridad. El costo, depende del servicio que contrate y de la entidad bancaria que elija. Trate de utilizar ó acercarse a la entidad bancaria donde ya sea clienta, y sino averigüé en dos o tres entidades para asesorarse de cual le brinda mejor servicio a menor costo.
Si necesita estar líquida de manera permanente puede optar por una caja de ahorros y si la disponibilidad no es necesaria de manera permanente puede optar por un plazo fijo a 30 días por ejemplo.

Consulta de Carlos Pérez
-Buenos Días José antes que nada quiero felicitarlo por la claridad de sus respuestas. Por suerte tengo mi casa propia y mi auto que no es nuevo pero me sirve, como puedo tener un poco de ahorro mensual quería consultarle si está bien que pida un préstamo hipotecario para comprar un lote como inversión para luego construir departamentos para alquilar. Gracias

-Estimado Carlos, primero que nada si usted cumple con los requisitos mínimos que solicitan la mayoría de los bancos para otorgar un préstamo hipotecario es una buena opción a mediano plazo. Recuerde que muchos planes de este tipo se otorgan para vivienda única familiar y de ocupación permanente.
Con respecto al préstamo analice el plazo del mismo, el monto máximo según sus ingresos familiares que le otorguen, si con ese dinero le alcanza para el lote (con lo cual piense después con qué dinero va a construir, dado que los ahorros mensuales se destinarán a la cuota), la tasa de interés del mismo y en lo posible el costo financiero total (esto compárelo con la inflación real).

Consulta de Laura Buche
-Buenas noches, con mi familia estamos haciendo los trámites para gestionar un crédito hipotecario. ¿Ud. cree que será factible que con el crédito en pesos (BNA) nos autoricen la compra de dólares para pagar al vendedor? Digo, en vista de las nuevas restricciones. Muchas gracias

-Laura, los créditos hipotecarios que otorga el BNA normalmente son en pesos, hasta la semana pasada este tipo de operatorias tenían autorización para que automáticamente se pudieran convertir los pesos por dólares al tipo de cambio oficial, es decir ninguna de estas operaciones estaban “no validadas”. A partir de la semana pasada, la AFIP tiene que validar ó no el cambio de pesos por dólares incluso en créditos hipotecarios, lo que en la práctica se transformó en muchas “no validaciones”. Esto produjo mucho malestar generalizado.

Si en su caso en particular serán validados ó no, realmente “no lo sé”. Sinceramente creo que nadie, excepto la AFIP lo sabe.
De todos modos vayan analizando el mercado inmobiliario y los potenciales vendedores ante la posibilidad de poder adquirirlos en pesos. Aunque “quizás” y es una pena decirlo así´, tengan “suerte” y les autoricen el cambio directo en la misma entidad de pesos por dólares…pero así estamos.

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